Assicurazione sull'impianto fotovoltaico: è utile?

Installare un impianto fotovoltaico, sul tetto della propria casa o della propria azienda, è un investimento che necessita della giusta tutela.

All’aumentare delle persone che decidono ogni giorno di passare al fotovoltaico, cresce il numero di polizze apposite da parte delle compagnie assicurative. Nelle polizze abitative, infatti,  solitamente non è compresa una assicurazione per l’impianto fotovoltaico, laddove è presente nello stabile.

Se l’impianto fotovoltaico che avete acquistato è stato acquistato servendosi di un finanziamento, di norma si possiede già una copertura totale di tipo “all risk” corrisposta dalla banca che ha concesso il pagamento. Se invece non sono stati chiesti finanziamenti per l’acquisto dell’impianto o ci si è serviti soltanto di incentivi statali, l’assicurazione sul fotovoltaico non è inclusa e bisognerà provvedere a stipularla in maniera autonoma, scegliendo tra le tante offerte disponibili sul mercato.

Partiamo da un presupposto: i pannelli fotovoltaici sono in generale molto resistenti: vengono, infatti, progettati appositamente per essere esposti all’esterno, e hanno tutte le caratteristiche per resistere a condizioni climatiche particolari e per durare per decine di anni. Si tratta, tuttavia, di resistenza ad eventi ordinardi, come il vento forte, la pioggia o la neve, lo sporco. Chiaramente, però, i pannelli fotovoltaici non sono immuni ad eventi imprevisti, come una tempesta di grandine, fulmini, atti vandalici e così via.

Per quanto riguarda i primi due eventi, in realtà, va da sé che questi non sono poi così frequenti: installare un impianto fotovoltaico sul tetto non aumenta il rischio di attirare fulmini. Inoltre gli impianti, essendo il più delle volte orientati verso sud, sono protetti dalle tempeste di grandine più violente che in Italia provengono da nord.

Tuttavia, per proteggere il proprio investimento e dormire sonni tranquilli, stipulare un’assicurazione sul fotovoltaico non è un’idea poi così banale, ancor di più se l’investimento che avete effettuato è consistente e il prezzo dell’assicurazione non è elevato.

Una assicurazione sui pannelli fotovoltaici tutela dalle eventuali spese economiche derivanti da diverse tipologie di danno, verso l’impianto o causati dall’impianto stesso a terzi. Vediamoli più nel dettaglio:

Stipulando un’ assicurazione sui pannelli fotovoltaici sarete coperti da danni che possono essere di varia natura: diretti, indiretti e di responsabilità civile.

Sono danni diretti all’impianto tutti quei danni che pregiudicano il corretto funzionamento dell’impianto come:

• furti,
• atti di vandalismo
• danni dovuti ad agenti atmosferici
• danni derivanti da calamità naturali
• incendio
• guasti meccanici o elettrici

Sono invece danni indiretti quelli che derivano da un funzionamento non ottimale dell’impianto come la perdita di profitto dovuta alla mancata o alla ridotta produzione di elettricità da parte dell’impianto in seguito al malfunzionamento, al danneggiamento del sistema o al fermo attività per manutenzione

Alcune polizze poi prevedono anche i danni da responsabilità civile verso terzi, cioè quei danni causati dall’attività stessa dell’impianto a terzi o a cose.

Nel momento in cui si sottoscrive una assicurazione sull’impianto fotovoltaico è possibile specificare i danni per i quali si vuole tutelare il proprio impianto.

Molte polizze prevedono una copertura dei rischi totale: si tratta della formula All Risk, la tipologia che di solito si ottiene quando si richiede un finanziamento per un impianto fotovoltaico. Tuttavia le polizze assicurative sono diverse e variano in base alla società che le offre perciò è bene controllare le varie clausole. In generale, per le polizze All risk, sono coperti tutti i tipi di danni, tranne quelli espressamente esclusi.

Se malauguratamente il vostro impianto fotovoltaico dovesse essere soggetto ad uno dei danni per cui ci si è assicurati, dopo una verifica da parte di tecnici specializzati, la compagnia assicurativa sostiene le spese per il rinnovo, la riparazione o risarcirà il danno relativo, in base al tetto massimo specificato nel contratto che avete stipulato.

Le polizze assicurative sugli impianti fotovoltaici si differenziano anche in base ai costi di sottoscrizione, che risentono non solo dei danni coperti ma a anche della collocazione geografica dell’impianto che può essere più o meno rischiosa (ad esempio è più alto in zone con un clima molto rigido e in zone sismiche).

Il prezzo della polizza varia anche in base alla potenza dei pannelli fotovoltaici utilizzati ed alle dimensioni dell’impianto: assicurare un impianto fotovoltaico di circa 3 kW di 25 metri quadri di superficie, in generale si va dai 100 ai 250€ all’anno.

Il pagamento può essere effettuato annualmente o è possibile acquistare un pacchetto della durata di 20 anni – la durata massima del Conto Energia.

Sebbene non si tratti di una spesa molto elevata, è conveniente prestare molta attenzione non solo alle tipologie di danno coperto dall’assicurazione sul fotovoltaico che state stipulando, ma anche ad altri fattori:

• l’indennizzo massimo riconosciuto: poche compagnie rimborsano il 100% del valore dell’impianto assicurato. In genere viene rimborsato il 50% del valore assicurato (percentuale che varia anche in base al tipo di danno)
• necessità di una polizza sull’abitazione: alcune compagnie la richiedono per danni come le calamità naturali
• la franchigia: cioè la quota di danno che spetta all’assicurato (può anche essere una quota standard ma solitamente oscilla tra il 5 e il 20% del danno
• garanzia per danni indiretti: la presenza di questa clausola risarcisce l’assicurato per la mancata produzione di energia per un guasto all’impianto, corrispondendo tra i 10 e i 50 euro al giorno fino ad un massimo di 90 giorni